בשבועות האחרונים פנינו אליכם, גולשי וואלה, וביקשנו מכם להציף סוגיות פיננסיות שמעסיקות אתכם במיוחד בימים אלו. יש מי שנאלצו לצאת לחל"ת, אחרים מביטים בדאגה בטור ההכנסות של העסק, אצל רבים עולה השאלה האם לפדות חסכונות כדי לממן את העלויות השוטפות - לפחות עד שיגיעו הפיצויים מהמדינה, ויש מי ששואלים מה יקרה לשכר הדירה שלהם.
כדי לסייע לכם, פנינו למומחים של בנק לאומי בתחום ייעוץ ההשקעות והייעוץ הפנסיוני, כדי שיסבירו מה כדאי לקחת בחשבון לפני שמקבלים החלטות פיננסיות.
למשוך או לא למשוך את קרן ההשתלמות?
א', עצמאי בן 35 מראשון לציון: "יש לי קרן השתלמות שבה צבורים כבר עשרות אלפי שקלים. העלייה בהחזר החודשי של המשכנתא שלי בשנה החולפת, לצד עליות המחירים כמעט בכל תחום, גרמו לי להיכנס למינוס בחשבון. האם כדאי לי לפדות את קרן ההשתלמות שלי כדי לעמוד בהוצאות השוטפות, או שעדיף להשתמש בה כבטוחה כדי לקבל אשראי מוגדל מהבנק? ההפקדות השנתיות בקרן ההשתלמות מזכות אותי בהטבת מס לעצמאיים, אבל רואה החשבון שלי אומר לי שאוכל לקבל את אותן הטבות גם אם אפתח קרן השתלמות חדשה".
יעל לוין גלטמן, ראש ענף ייעוץ פנסיוני בלאומי, מסבירה: "קרן השתלמות הוא מכשיר חיסכון מצוין עם הטבות מס משמעותיות. באופן כללי לא מומלץ לפדות כספים מהקרן אלא להמשיך את הצבירה בקרן, גם מעבר לתחנת היציאה כעבור 6 שנים. זה נכון שאפשר יהיה לקבל את אותן הטבות מס גם על קרן השתלמות חדשה, אך הכספים שכבר נצברו בקרן הוותיקה, וממשיכים לצבור תשואה, פטורים ממס רווח הון (עד תקרת שכר חודשית) ובכך יש יתרון משמעותי. לכן, לא בטוח שפדיון הקרן הוא הפתרון הטוב ביותר. כיום, אפשר במקרים רבים לקבל הלוואה כנגד קרן ההשתלמות בתנאים טובים (צריך לבדוק ולהתאים פרטנית למצב האישי), כך שגם ניתן לקבל את סכום הכסף הנדרש - ועדיין, סכום הצבירה בקרן ממשיך להיות מושקע ולהניב לכם תשואה".
האם הצמדה של תיק ההשקעות לדולר מסוכנת?
ת' מהצפון שואלת: "האם כדאי להשקיע בדולר, לאחר שכבר עלה ביותר מ-10% בתוך זמן קצר?"
רועי קרן, יועץ השקעות בלאומי, משיב: "באופן כללי אנחנו ממליצים על חשיפה מסוימת למטבע חוץ (מט"ח) כחלק מההשקעה בשוק ההון. לאורך זמן, יש יחס הפוך בין שוק המניות המקומי לשער הדולר, ולכן שילוב של השניים הוא גורם שמאזן את תיק ההשקעות". לדבריו, "חשוב לגוון את תיק ההשקעות לשוקי חו"ל בתקופה הזו, כדי לגדר את הסיכון בחשיפה של התיק, וגם כדי לייצר גיוון באמצעות חשיפה למטבע זר. מידת החשיפה למט"ח צריכה להיות מותאמת לכל משקיע בהתאם לשאר המרכיבים בתיק, כך שלמי שאין בכלל חשיפה למט"ח בתיק, מומלץ לעשות זאת גם במחירים הנוכחיים".
מכירת דירה והשלמת הכנסה
יעקב, גמלאי מאזור המרכז: "מכרתי דירה בשווי 1.8 מיליון שקלים. איך הכי כדאי לי להשקיע אותו, ושבמקביל יישאר לי כסף נזיל בחשבון?
"ישנן כמה אפשרויות לקבל הכנסה חודשית ממספר מוצרים פיננסיים, כמו למשל השקעה בתוכניות חיסכון המספקות הכנסה חודשית קבועה בהתאם לשווי שמופקד בהן", מפרט רועי קרן, יועץ השקעות אזורי בלאומי. "כמו כן, ניתן לבנות תיק אג"ח שיספק הכנסה מתשלומי הריביות המשולמות באופן שוטף, או קרנות נאמנות המשלמות הכנסה חודשית בסכום קבוע בכל חודש. כדי לבנות מסלולים כאלה, כדאי להתייעץ עם יועץ השקעות או בנקאי שיוכל לבנות את המסלול הנכון עבורכם. ותמיד אפשר - ומומלץ - להשאיר 'בצד' סכום קטן ונזיל מסך הכספים הכולל, שיוכל לספק לכם אפשרות משיכה חלקית ללא קנסות או עמלות, בהתאם לצרכים האישיים שלכם".