בשבועות האחרונים פנינו אליכם, גולשי וואלה, וביקשנו מכם להציף סוגיות פיננסיות שמעסיקות אתכם בימים אלו. במערכת וואלה התקבלו לא מעט שאלות שעוסקות בתחום הנדל"ן: מהתלבטות על הקפאת המשכנתא ועד מחשבות על רכישת דירה בצל המלחמה. כדי לעשות סדר בשאלות הבוערות פנינו למומחי לאומי למשכנתאות.
נקודת הקיפאון
א' ממודיעין, 34 שואל: האם כדאי להקפיא את המשכנתא?
הקפאת תשלומי המשכנתא מתאימה למי שכרגע חווים קושי זמני בהחזרת התשלומים החודשיים השוטפים, או לכאלו שצופים קושי כזה בעתיד הקרוב. במקרים כאלו, מומלץ לבצע שינוי בתשלומים באמצעות הקפאת המשכנתא, בסיוע בנקאי מקצועי שיתאים עבורכם את הפתרון ליכולות ולצרכים האישיים שלכם. לירון כדורי, בכירה בחטיבת המשכנתאות בלאומי, מסבירה:
"הפתרון של הקפאת המשכנתא הוא נקודתי - חשוב לדעת שבתום תקופת ההקפאה תשלומי המשכנתא השוטפים לרוב יגדלו - ולכן צריך להיערך לכך מבעוד מועד. חשוב להבין מהבנקאי את המשמעות הכספית של דחיית התשלומים. כיום, בשל המצב, ישנן אוכלוסיות רבות הזכאות להטבות משמעותיות במשכנתא, למשל פטור מלא מתשלומים לתקופה מסוימת, או דחיית תשלומים ללא עלות של ריבית נוספת בגין הדחייה. לפני שתבצעו את הדחייה, מומלץ לבדוק את הפרטים והתנאים של ההטבות השונות המוצעות".
המחיר יירד או יעלה?
ג' מרמת גן שואלת: יש לי דירה באזור המרכז. האם הערך שלה יירד בעקבות המלחמה?
בעקבות המלחמה ופינוי התושבים מהדרום והצפון, ישנה ציפייה לעלייה בביקוש למגורים באזור המרכז. אורי יוניסי, ראש חטיבת המשכנתאות בלאומי, מרחיב: "ככל והלחימה תימשך זמן רב, התושבים שפונו יחפשו אלטרנטיבות מגורים קבועות באיזור המרכז, והדבר יוביל לעלייה בביקושים וכך גם לעלייה במחירי הדירות. עם זאת, בטווח הארוך, עם התייצבות המצב והסרת האיומים, אנחנו מעריכים שיחלו ביקושים חדשים".
יש פה עניין עם פועלי בניין
ג' ו-נ', זוג נשוי + 2 מאזור הצפון: לפני כחמש שנים זכינו בדירה במסגרת "מחיר למשתכן" והחודש היינו אמורים להשלים את התשלום האחרון עליה כנגד קבלת המפתח מהקבלן. לפני שבועיים קיבלנו הודעה שהקבלן לא ימסור את הדירה במועד, כי עבודות הגמר האחרונות טרם התבצעו בגלל מחסור בפועלים. עכשיו אנחנו משלמים גם את התשלומים עבור הדירה וגם נאלצים להמשיך לגור בשכירות, להערכתנו לעוד 3 חודשים לפחות.
אנחנו צריכים הלוואה לתקופה של כמה חודשים, כדי לעמוד בהתחייבויות השוטפות. נציין כי שנינו שכירים בעלי הכנסה גבוהה מהממוצע, אבל חוששים שההוצאה הכפולה והמקבילה - הן עבור הדירה החדשה והן עבור המשך המגורים בשכירות, תגרום לנו לשקוע במינוס. מה הפתרון שהבנק יכול להציע לנו?
ללקוח שנקלע לקושי תזרימי יש מספר פתרונות אפשריים. לירון כדורי, בכירה בחטיבת המשכנתאות בלאומי, מסבירה: "לקוח שכבר משלם על המשכנתא יכול לבדוק אפשרות של הקפאת תשלומים ובכך בעצם להגדיל נקודתית את ההכנסה הפנויה. לרוב, ניתן להאריך את משך המשכנתא בהתאם לחודשי ההקפאה, וכך העלייה בהחזר החודשי תהיה זניחה יחסית.
אפשרות נוספת היא להגדיל את המשכנתא באמצעות נטילת הלוואה לכל מטרה. הפתרון הזה אפשרי עבור לקוחות ששיעור המימון שלהם נמוך מ-50%. לרוב, בהלוואה כזאת הריבית תהיה טובה יותר ואפשרות הפריסה היא ארוכה יותר מהלוואה בנקאית רגילה. פתרון של הלוואה בנקאית רגילה מתאים למי ששתי האופציות שציינתי לא רלוונטיות עבורו.
לקנות או לא לקנות?
ע' מהרצליה שואל: האם כדאי לי לקנות דירה בזמן מלחמה?
אורי יוניסי, ראש חטיבת משכנתאות, מסביר: "שוק הדיור נמצא בתהליך של עליית מחירים מתמדת כבר עשור. לכן, מי שבכל מקרה תכנן לרכוש דירה, מומלץ לו להמשיך בתהליך ולנהל משא ומתן מיטבי בנוגע לקניית דירה. בנוסף, אנו צופים כי מחירי הדיור יחזרו לעלות בהמשך, וזאת מכמה סיבות: עדין קיים מחסור באלפי יחידות דיור בישראל, צפויה עליית ביקושים בקרב תושבי חוץ שעתידים לחזור לארץ בעקבות האירועים האחרונים, ורמות הריבית שיישארו גבוהות יחסית בהשוואה לשנים קודמות".
מה יקרה לשכירות?
ט' מתל אביב שואלת: האם מחירי השכירות צפויים לרדת בעקבות המצב?
להערכתנו, מחירי שכירויות באזור הביקוש (מרכז) צפויים לעלות עקב הלחימה, ולרדת באזורי הלחימה. בעקבות המצב, הרבה תושבים פונו מאזור הדרום והצפון וככל שהלחימה תימשך, הם יזדקקו לפתרונות קבע למגורים. עובדה זו תייצר עלייה בביקוש לשכירויות ובשל כך תהיה השפעה על עליית מחיר השכירות. מנגד - ומטבע הדברים, אנחנו צופים ירידה משמעותית במחירי שכירויות באזורי הלחימה בצפון ובדרום.
משכנתא בזום
צ' וד', בני זוג מאריאל, שואלים: התחלנו בתהליך רכישת דירה אבל אנחנו מפונים וכרגע נמצאים רחוק מאזור המגורים. יש דרך להתקדם מול הבנק לקבלת ייעוץ בנושא המשכנתא במצב כזה? והאם לא כדאי לחכות לאחרי המלחמה כדי שנוכל לשוחח פנים אל פנים מול יועץ?
"בעסקה הגדולה והמשמעותית ביותר בחייהם של רוב משקי הבית, לווים רבים מבקשים ליווי אנושי ואישי, מה שלרוב עומד בסתירה עם מגמות הדיגיטציה של עולם ההלוואות והפיננסים. אנחנו בלאומי עובדים מזה שנים על יצירת פתרונות שיגשרו על הפער הזה, וישלבו נוחות יחד עם שירותי דיגיטל מלאים, לצד ליווי מקצועי קרוב ואישי במהלך בקשת ההלוואה ואף לאחריה". אומר משה פלדמר, ראש אגף פיתוח עסקי בחטיבת המשכנתאות בלאומי.
"כבר בשלבים המוקדמים בתהליך אנחנו מאפשרים ללווים להגיש את הבקשה למשכנתא בדיגיטל, ולקבוע פגישה בזום עם בנקאי המשכנתאות לצורך ייעוץ ובניית תמהיל המשכנתא. גם העברת המסמכים ופתיחת התיק יכולים להיעשות בדיגיטל, בכלל זה גם חתימה דיגיטלית על מסמכי ההלוואה הסופיים".
פלדמר מוסיף: "כניסת הזום לתהליך נטילת המשכנתא חוסכת ללקוחות זמן רב וטרחה בהגעה לסניף הבנק, בטח במצב של מלחמה. מדובר בהקלה משמעותית במסע לרכישת דירה, כמובן לצד שירות אישי ומקצועי 'אחד על אחד' עם בנקאי במידת הצורך".
איך יודעים כמה משכנתא נקבל?
חשוב לזכור כי לכל למי שנמצאים בשלב מאוד התחלתי של בירור אישי לגבי היכולת הכלכלית לקניית דירה, כדאי לברר כמה כסף יכול הבנק להעמיד לרשותכם כמשכנתא. מחשבון "צעד ראשון לדירה" של לאומי, אשר זמין ללקוחות כל הבנקים, מאפשר בכמה צעדים פשוטים לקבל מענה אוטומטי על סכום המשכנתא שניתן לקבל מהבנק לצורך רכישת דירה.
צעד ראשון לדירה - בואו לבדוק איזה סכום משכנתא תוכלו לקבל | לאומי למשכנתאות